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【中国观察2022年9月20日讯】
随着 "先买后付"（BNPL）贷款计划的流行，无法按时付款的美国人的数量也在增加。
BNPL贷款允许客户分期付款购买物品，而不是掏出全部金额。这些被认为是短期贷款的金融服务，受到担心永远没有信用卡债务的年轻美国人的欢迎。
根据消费者金融保护局（CFPB）9月15日的一份报告，BNPL行业确实在快速增长。该报告称，美国人在2021年获得了大约242亿美元的贷款，与2019年的20亿美元相比有了巨大的飞跃。这个数字预计只会跳得更多。
然而，CFPB也指出，BNPL贷款中被冲销的比例在不断上升。2021年，该行业的冲销率为2.39%，但由于经济持续动荡，现在可能更高。2020年的冲销率只有1.83%。
当BNPL公司冲销某些贷款时，他们认为这些贷款非常拖欠，几乎没有任何机会被收回。
金融分析公司惠誉评级发现，在截至3月31日的财政年度，BNPL贷款的拖欠率急剧上升。相比之下，信用卡的拖欠情况保持稳定。信用报告公司TransUnion还发现，BNPL的借款人像使用信用卡一样使用这些贷款--在他们现有的债务基础上堆积新的债务。
CFPB主任Rohit Chopra在与记者的通话中说。"这种[BNPL]拖欠贷款的上升趋势仍在继续。"
此外，该局的报告还发现，少数但越来越多的美国人将BNPL贷款用于日常采购。晨间咨询公司的一项民意调查证明了这一点，发现15%的BNPL客户利用贷款进行日常采购，如杂货和汽油。
金融顾问们对这种做法表示担忧--安德烈-让-皮埃尔就是其中之一。Jean-Pierre以前在摩根斯坦利工作，后来离开了这家金融服务公司，创办了自己的公司Aces Advisors。
"Jean-Pierre警告说："如果这些BNPL计划没有得到充分的预算，它们会对一个人的整个金融生活产生连带影响。
BNPL公司的目标是零信用记录的年轻美国人
未能按时偿还BNPL分期付款的美国人越来越多，这可以归咎于许多因素。
通货膨胀正在挤压借款人，使其更难偿还债务。一些人未能正确地预算他们的资金，特别是如果他们被说服进行多次贷款。同时，其他人可能从一开始就有信用风险。
惠誉评级公司的分析师迈克尔-泰诺对此评论说。"他说："你有一个次级借款人比较集中的行业，这个市场还没有经过这种经济类型的有效测试，你有一种有毒的担忧。
短期BNPL贷款可能会导致潜在的问题，因为它们没有被报告在消费者的信用档案中--像环联这样的公司提供。没有任何信用记录的年轻美国人往往是提供BNPL服务的公司的目标。(相关。受影响者吹捧的 "先买后付 "计划使Z世代的债务更加深重）。
参议院银行委员会主席谢罗德-布朗（Sherrod Brown）在9月13日举行的关于新金融产品的听证会上，对针对年轻借款人的BNPL公司进行了分析。虽然他注意到这些短期贷款的好处，但他谴责该行业如何推广这些。
布朗说："广告鼓励客户使用这些计划在多家网店进行多次购物，使他们无力偿还的债务越积越多。
金融技术协会（FTA）--BNPL公司的贸易团体--对有关其短期贷款可能使借款人背负过多债务的批评作出了回应。FTA首席执行官Penny Lee在一份声明中说。"通过零利率到低利率、灵活的支付条款和透明的条款和条件，BNPL帮助消费者负责任地管理他们的现金流，过上更健康的金融生活"。
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