【中国观察2025年06月28日讯】美国正处于历史上最大规模财富转移之中。未来十年内，估计将有80万亿到100万亿美元的资产，从婴儿潮世代传给他们的子孙。但一个关键问题是：他们的继承人准备好了吗？
AMG National在2023年的一项研究指出，90%的财富会在第三代消失。这个令人警醒的数据，让越来越多家庭开始思考：我们如何能够让财富代代相传？
理财顾问兼作家约翰‧内贝克（John Nebeker）认为，答案在于采用一些美国最富有家族所使用的策略——“家庭银行”。在他的著作《家庭银行：打造跨代财富的关键》（The Family Bank: The Key to Generational Wealth）中，内贝克分享了如洛克斐勒等家族是如何运用这种方法，在累积财富的同时，也培养下一代成为有责任感的资产管理者，而非只是坐享其成的继承人。
以下是内贝克提出的五个能真正让财富传承的关键建议：
1. 重新思考你的遗产规划传统的遗产规划往往难以真正实现其长远目标。它们或许能够保护资产免受外部威胁，但却很少考虑来自家庭内部的风险，比如资金管理不善、继承权，或家庭纷争。
“传统的规划方式很难实现前人的遗愿”，内贝克指出，“那些挥霍无度的继承人往往很快就把遗产挥霍一空。”
如果你已经制定了遗产计划，也不用太担心，这可以调整。你可以与你的遗产律师或理财顾问商讨，让你的规划能与家族的长期财富目标更一致。
2. 通过家庭银行用“机会”取代“继承权”“家庭银行”是一种非传统的架构，它能让家族昌盛并增长资产，同时为后代提供支持。与其直接给予遗产，家族会向继承人提供有条件的贷款，用于教育、创业或购房等用途。
“家族以贷款取代赠与，以机会取代继承权。”内贝克（Nebeker）表示。
许多成功的家族都使用信托来管理家庭银行。信托能协助减少遗产税，确保法律上的保障，并保持家族代代对财务的掌控。
3. 开诚布公谈金钱——真的很重要许多父母都避免与孩子谈论遗产计划，但对财务计划保密往往弊大于利。
“金钱可能使人产生分裂，但只要方法恰当，也能让人更加紧密。”内贝克表示，“只要规划得当，金钱完全有可能，甚至很可能成为凝聚家族的力量。”
你可以从目标与期望开始，邀请家族成员参与讨论，让他们了解整体计划及价值理念。
4. 选择合适的人管理家庭银行家庭银行通常设有一个“银行董事会”或由受托人组成的团队，负责监督资产并就贷款与投资做出决策。这些人选多半是家族成员，也可以包括外部顾问。
“受托人的选择，可能是家庭银行成败的关键。”内贝克（Nebeker）表示，“他们需要能够管理资产、与家族保持联系，并坚守创办时的价值理念。”
定期召开董事会会议并保持清晰的沟通，有助于让这个架构保持透明且有效运作。
5. 为下一代投资金融教育传承财富不仅需要金钱，更需要知识。家庭银行模式着重培养继承人的理财能力和使命感。
“培养年轻成员是董事会的一项核心职责。”内贝克表示，“当他们亲身经历了借贷、投资，并承担起责任时，他们就更有可能取得成功。”
一个管理完善的家庭银行能为继承人提供增长财富、回馈社会与秉持家族价值观的工具。
结语：你可以让财富代代相传代代相传的财富不仅仅是资产的传承，更是愿景、价值观与责任的传承。透过正确的策略，你的传承可以造福后代，而不是成为他们的负担。
“家庭银行的核心在于创造机会，而非滋生特权。”内贝克表示，“这正是财富得以世代相传的关键。”
原文：5 Tips for Building Generational Wealth 刊登于Due网站，授权《大纪元时报》转载。