2025年6月11日，北京中国银行大楼。示意图。（ADEK BERRY/AFP via Getty Images）
【中国观察北京时间2026年08月03日讯】中国大陆多家银行已升级贷款信用风险评估系统，引入人工智能技术监测申请人信用状况。业内人士提醒公众，晚间不宜频繁查询贷款额度，以免被银行系统判定为资金紧张型风险客户。
微信公众号"阿航商业笔记"近期发文指出，部分用户在深夜失眠时刷手机查看贷款广告，即便未产生借贷行为，也可能在银行系统中留下风险标签。该文解释，传统风控模式仅关注近3个月征信查询频次，超过6次即判定风险偏高。
自2025年起，全国性银行全面启用AI风控系统，特别关注凌晨1点至5点间的查询记录。系统逻辑显示，非工作时段的贷款查询行为会被标记为"深夜资金紧张型"，因该时段查询通常反映用户存在财务压力。
文章建议避免从工商银行、建设银行等大型银行逐步查询至微粒贷、借呗等平台，此类"降级曲线"路径会被AI识别为融资渠道收窄信号。系统据此推断用户可能被大行拒绝贷款，或存在资质不足问题。
专家提醒公众应遵循三项原则：避免深夜（12点至6点）查询额度；不建议从大行逐步转向小贷平台；单月内不宜密集查询贷款额度，以免触发系统频次预警机制。建议先核查个人征信报告，确认无异常后再决定借贷渠道。